永隆银行马蔚华：银行也觉得向余额宝买存款很窝囊

5月10日消息，“清华五道口全球金融论坛”于2014年5月10日至12日在北京举行。永隆银行董事长马蔚华在“互联网金融”分论坛上表示，由于现在银行的存款利率还是管制的，但是银行体系外的金融市场越来越发达，余额宝[微博]的利率有人说收益率是6%，活期存款是0.35%，谁都愿意去余额宝。对银行的负债是个比较大的冲击，银行又用协议存款的价格把它买过来，银行也觉得这个事儿很窝囊。

登录/注册后可看大图

我觉得我们这些互联网企业开始的表现是对用户价值的再挖掘，因为这些互联网企业他们流量变现最开始主要是门户网站搜索，还有社区平台，靠广告这些流量变现，后来他们发现这些流量变现光是这个还不够，这些沉下来的流量还可以有更大的用处，他们就发现金融一是盈利比较高，二是比较标准化。他们就把互联网这些流量和金融的发展结合起来，所以，产生了这么多的金融产品。互联网企业不断进取的精神是值得我们传统银行学习的。

再有，他们也赶上了由于新生事物监管的空白，监管当局对新生事物也是采取一种扶植和容忍的态度，发展到一定时期因势利导，才能建立制度，才能规范，才能防范风险。所以，这样就给互联网金融发展，特别是这几年的快速发展创造了一个条件。当然，互联网金融出现以后，对传统的银行原来的一统天下确实有很大的挑战。一是职能端，传统银行的业务首先是支付，第三方支付每年百分之百的增长，现在已经快五万亿了。二是融资，互联网融资，P2P，还有网上信贷。三是理财财富的管理，余额宝这种财富也对银行产生了一定的影响。四是负债端，这是银行脱媒的加速器，由于现在银行的存款利率还是管制的，但是银行体系外的金融市场越来越发达，余额宝的利率有人说收益率是6%，活期存款是0.35%，谁都愿意去余额宝。对银行的负债是个比较大的冲击，银行又用协议存款的价格把它买过来，银行也觉得这个事儿很窝囊。

这些所有的表现最后到盈利上还是有些影响的，虽然现在影响不大。所以，过去可能我们把这些直观的挑战，这些脱媒，份额的侵占我们看的比较重，实际到目前为止，互联网金融他们形成的份额还是很小的一个部分，我们看到在将来按照未来的观点，我们说像Facebook它有九亿多实名制的客户，如果按照现在分析的话，有搜索引擎，有云计算，有征信体系，有移动终端，这九亿多实名制的客户，有资金供给的，有资金需求的，可以在网上直接就完成了供需的平衡，因为它可以实时定价，可以在终端完成，但是这是一个非常理想的境界，我想在可以看到的未来还很遥远。所以，我们银行看到互联网对我们的挑战，在这些份额上现在还不是令我们感到很危机的，我觉得我们现在对互联网的认识要超出现在这些业务层面的，这几点我们应该特别感到对我们的挑战还是挺大的。

第一，因为互联网金融，特别是大量的第三方支付的发生，它这个模式的第三方支付的客户完成已经离开了银行的账户，实际上它切断了银行和客户之间原来的直接联系。所以，我们可怕的不是第三方支付夺取了你多少份额，而是它把你银行和客户之间的联系切断了，我觉得这是我们首先感到危险最大的。如果一个银行失去了对客户直接的联系，就没办法分析客户的习惯和需求，一个金融机构如果不了解需求的话，它可能是最危险的，这是第一个。

第二，互联网金融改变了传统金融的消费方式，比如柜台、客户经理介绍，它是通过网上交易、网上支付和移动支付，使金融服务的可获性、及时性、便利性成为消费者的主要选择。这样互联网金融就进入了消费者日常的生活。现在互联网金融有一个应用场景化，就是把看起来似乎没有关系的应用跟具体的场景结合起来，以场景为出发点，把用户的需求改变成为他们很有趣的，很有吸引力的这种方式。比如腾讯的抢红包，背后实际上是绑定信用卡账户。所以，它这种场景化的营销就使客户体验大大增强，这就远远比银行的柜台和客户经理的介绍更能使客户的黏度增加，这个是我们应该考虑的。

第三，互联网金融因为互联网是互通互联的，互联网金融在很大程度上呈现开放性，它这种开放性就使客户和我们的银行能够直接的进行交流，我们过去传统的银行内部的渠道还是比较封闭的。为什么现在在互联网的基础上有众筹、众建、众创，这个平台是开放的，银行跟客户同时可以设计产品，可以同时开发产品。所以，这样的话就使他的产品更加符合市场，这比银行封闭的产品再去营销市场要更加符合客户的需求。这也是我们传统银行应该看到的。

第四，互联网金融，可能我们觉得它更加普惠，更加民主，更加考虑到小众。所以，它可能更广泛的联系各种各样的客户，过去传统的银行实际上一块钱绝对不会理财吧，互联网就把一块钱的这些零星的集中到一起，实际上我们可以理解为一种团购吧。但是它就满足了这些普惠金融的需要。所以，它能更得到社会广泛的大家的拥戴。我觉得我们现实的份额的分流，现在不足以成为我们的心头之患，但是这几个方面，互联网思维、互联网商业模式给你带来的挑战却是值得我们传统银行深思的。我觉得我们现在需要在这个方面受到启发。

我们特别应该看到互联网金融和我们传统的金融，现在是各有特点，传统银行的优势是资金的优势，是经验的优势，尤其是风险管理，是渠道的优势，而互联网金融他们是具有创造力，想象力，能够用大数据和后发优势，我觉得他们之间有不同的目标客户群。所以，互联网金融和商业银行应该寻求一个优势互补，相辅相成的道理，不要过多的把对方看成敌人，应该看成是一个合作伙伴和竞争对手。金融的本质在于提高社会资金的配置效率，互联网虽然在虚拟的空间能够拉近距离，但是它不能带来人性化的一些关怀，虽然能产生海量的数据，但是目前还不能提供综合化的。所以，我们做传统银行的我们怎么用互联网的思维来迎接挑战，所以，我的观点，传统银行和互联网的深度融合是互联网金融和传统银行的优势互补，这个是我们未来发展的方向，我们这样做了，就会使我们的金融服务面更加扩大，我想这也是我们社会进步的一个最重要的表现。谢谢。